Сколько кредитов можно себе позволить?

В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни: они помогают купить жильё, автомобиль или оплатить образование. Однако вопрос «сколько кредитов можно себе позволить?» требует взвешенного подхода, чтобы избежать долговой ловушки. Эксперты по личным финансам подчёркивают: идеальное количество кредитов — то, которое не превышает вашу платёжеспособность. Давайте разберёмся, как рассчитать этот лимит, опираясь на ключевые факторы и практические рекомендации.

Факторы, влияющие на количество кредитов

Количество кредитов, которые вы можете себе позволить, зависит не только от доходов, но и от множества других аспектов. Вот основные:

1. Доходы и расходы: Основной критерий — ваш месячный доход после налогов и обязательных расходов (аренда, еда, коммуналка). Правило 50/30/20: 50% на нужды, 30% на желания, 20% на сбережения и долги. Если после этого остаётся сумма, она может идти на погашение кредитов.

2. Кредитная история и рейтинг: Банки оценивают вашу надёжность. Чем выше кредитный рейтинг (например, в России — по шкале НБКИ), тем больше шансов на одобрение. Но если у вас уже есть просрочки, новые кредиты могут быть рискованными.

3. Сумма долга и процентные ставки: Общий долг не должен превышать 30–40% от месячного дохода. Рассчитайте общую нагрузку: ежемесячные платежи по всем кредитам + проценты. Например, если доход 50 000 рублей, допустимый долг — до 15 000 рублей в месяц.

4. Тип кредита: Потребительские кредиты (на товары) легче получить, но ставки выше. Ипотека или автокредит — долгосрочные, с меньшими процентами, но требуют большего залога.

5. Возраст и жизненные обстоятельства: Молодым людям с нестабильным доходом лучше ограничиться 1–2 кредитами. Семьи с детьми учитывают дополнительные расходы.

Как рассчитать оптимальное количество

Чтобы не переборщить, используйте простые формулы и инструменты:

• Формула долговой нагрузки: (Ежемесячные платежи по кредитам / Месячный доход) × 100% ≤ 30–40%. Если превышает, пересмотрите количество.

• Правило 28/36: Максимум 28% дохода на жильё (ипотека/аренда), 36% на все долги. Для России адаптируйте под местные ставки.

• Онлайн-калькуляторы: На сайтах банков (Сбербанк, Тинькофф) или финансовых порталах (Banki.ru) введите данные и получите расчёт. Например, если доход 80 000 рублей, расходы 40 000, можно взять 2–3 кредита на общую сумму до 500 000 рублей (в зависимости от сроков).

• Тестируйте сценарии: Представьте худший случай — потерю работы. Если сможете платить 3–6 месяцев без дохода, кредиты безопасны.

Пример: Алексей зарабатывает 70 000 рублей. После расходов остаётся 20 000. Он может позволить 1–2 кредита (например, автокредит на 300 000 рублей с платежом 10 000 рублей/месяц и потребительский на 100 000 с платежом 5 000).

Риски перегрузки кредитами

Слишком много кредитов приводит к стрессу, просрочкам и ухудшению кредитной истории. В России в 2023 году объём просроченной задолженности вырос на 10%, что подчёркивает проблему. Если платежи съедают больше 40% дохода, рискуете банкротством. Совет: консультируйтесь с финансовым顾问ом или используйте приложения вроде «Деньги Mail.ru» для бюджетирования.

Плюсы и минусы разумного кредитования

Плюсы: Кредиты помогают достичь целей быстрее (купить дом, оплатить учёбу). Минусы: Проценты увеличивают стоимость, плюс риск зависимости от долгов.

Заключение: Кредиты как инструмент, а не цель

Сколько кредитов можно себе позволить? Максимум 2–3, если они не превышают 30% дохода и соответствуют вашим возможностям. Главное — дисциплина и планирование. Не гонитесь за количеством, чтобы сохранить финансовую свободу.